大數據時(shí)代，消費者對個(gè)人隱私保護日益重視，使用數字人民幣時(shí)也不例外。如何在保障消費者隱私的情況下，使得支付更加便利、安全？數字人民幣正通過(guò)實(shí)現“可控匿名”，探索解決之道。
圖為2021年9月5日觀(guān)眾在服貿會(huì )首鋼園區從數字人民幣的標志前走過(guò)。新華社記者 武巍 攝
小額支付可匿名 大額依法可追溯
現金交易具有匿名性，更能保障消費者的隱私。定位于流通中現金的數字人民幣，自然也要滿(mǎn)足人們匿名交易的需求，開(kāi)立數字人民幣錢(qián)包甚至不用綁定銀行卡。
中國人民銀行數字貨幣研究所所長(cháng)穆長(cháng)春此前介紹，根據相關(guān)法律法規規定，電信運營(yíng)商不得隨意將手機號對應的客戶(hù)信息披露給包括人民銀行在內的第三方，因此用手機號開(kāi)立的四類(lèi)錢(qián)包實(shí)際處在匿名狀態(tài)。
當前，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付，都需要綁定銀行賬戶(hù)體系，滿(mǎn)足銀行實(shí)名制開(kāi)戶(hù)要求。但數字人民幣錢(qián)包采取分層管理，開(kāi)立四類(lèi)數字人民幣錢(qián)包不用綁定銀行卡，僅憑手機號碼便可實(shí)現。當然，這類(lèi)錢(qián)包也有相應的余額限額、支付限額等要求。
按照目前數字人民幣錢(qián)包的管理要求，最低權限的四類(lèi)數字人民幣錢(qián)包的交易限制為：余額上限1萬(wàn)元、單筆支付限額上限2000元、日累計支付限額上限5000元，年累計支付限額上限5萬(wàn)元。
除此之外，一些數字人民幣硬錢(qián)包也可以不與用戶(hù)身份相關(guān)聯(lián)，就像購買(mǎi)“預付卡”一樣方便。
就小額支付而言，數字人民幣可以做到完全匿名，但如要進(jìn)行大額支付，需要升級“錢(qián)包”，按要求提供有效身份證件、本人銀行賬戶(hù)等信息。比如，升級到二類(lèi)錢(qián)包后，數字人民幣錢(qián)包余額上限會(huì )提升至50萬(wàn)元，單筆支付限額上限升至5萬(wàn)元、日累計支付限額上限為10萬(wàn)元。
不過(guò)，穆長(cháng)春強調，只有當觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時(shí)，有權機關(guān)才可以依法向運營(yíng)機構查詢(xún)、使用用戶(hù)個(gè)人信息。同時(shí)，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規授權內，并采取安全保護措施。
圖為一名銀行工作人員展示數字人民幣硬錢(qián)包。新華社記者 陳鐘昊 攝
開(kāi)通子錢(qián)包 保護“數字足跡”
一些互聯(lián)網(wǎng)平臺過(guò)分追蹤與收集用戶(hù)“數字足跡”，特別是各類(lèi)金融信息。如何避免在線(xiàn)上支付場(chǎng)景中暴露“數字足跡”？數字人民幣推出的子錢(qián)包功能或將解決這一問(wèn)題。
當使用數字人民幣在電商平臺支付時(shí)，用戶(hù)可以在母錢(qián)包下開(kāi)通子錢(qián)包，用戶(hù)的支付信息將被打包加密處理。電商平臺將無(wú)法直接獲取客戶(hù)的銀行卡號、銀行卡有效期等信息，而僅能看到客戶(hù)開(kāi)通子錢(qián)包時(shí)用于關(guān)聯(lián)電商平臺賬號的手機號。當前，數字人民幣錢(qián)包支持京東、滴滴出行、美團騎車(chē)等多個(gè)子錢(qián)包應用。
記者了解到，數字人民幣在收集個(gè)人信息時(shí)遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現有電子支付工具。
穆長(cháng)春表示，數字人民幣只收集與處理目的直接相關(guān)的必要個(gè)人信息。對于用戶(hù)選擇拒絕提供權限的，數字人民幣App將嚴格執行。為確保用戶(hù)財產(chǎn)安全，數字人民幣僅收集風(fēng)險控制所需信息，用以加強用戶(hù)數字人民幣錢(qián)包風(fēng)險識別，防止被盜、惡意掛失、網(wǎng)絡(luò )欺詐等風(fēng)險。
2022年4月29日，在重慶市璧山區，一名乘客使用數字人民幣付款乘坐公交車(chē)。新華社發(fā)
防范電信詐騙 履行“三反”義務(wù)
如果僅僅關(guān)注個(gè)人隱私保護，忽視數字時(shí)代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規?；?、跨地域可能帶來(lái)的風(fēng)險，央行數字貨幣或被不法分子所利用。
近年來(lái)，電子支付被不法分子盯上，成為網(wǎng)絡(luò )賭博、電信詐騙等違法犯罪的結算通道。專(zhuān)家指出，央行數字貨幣收集的用戶(hù)信息少于電子支付，若匿名程度過(guò)高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量非法交易或從電子支付流向央行數字貨幣。同時(shí)，央行數字貨幣便攜性更強，如果提供與現鈔同樣的匿名性，將極大地便利洗錢(qián)等不法交易行為。
目前，各國中央銀行、國際組織在探索央行數字貨幣的匿名性時(shí)均將防范風(fēng)險作為重要前提，對于無(wú)法滿(mǎn)足反洗錢(qián)、反恐怖融資及反逃稅等要求的設計將被一票否決。
中國人民銀行副行長(cháng)范一飛曾撰文指出，如果沒(méi)有交易第三方匿名，會(huì )泄露個(gè)人信息和隱私；但如果允許實(shí)現完全的第三方匿名，會(huì )助長(cháng)犯罪。所以為取得平衡，必須實(shí)現可控匿名。
為確保數字人民幣可控匿名要求的有效落實(shí)，穆長(cháng)春透露，下一步，數字人民幣將逐步建立信息隔離機制，明確數字錢(qián)包查詢(xún)、凍結、扣劃的法律條件，建立處罰機制，完善數字人民幣反洗錢(qián)、反恐怖融資等法規制度……
隨著(zhù)頂層制度設計不斷完善，期待數字人民幣的“可控匿名”特征，能為公眾帶來(lái)更便捷、更安全的支付體驗。（記者吳雨）
