新華社北京2月22日電 題：銀行加快解決房貸提前還款難 違規轉貸陷阱需警惕
新華社“新華視點(diǎn)”記者
預約時(shí)間長(cháng)、轉貸陷阱重重……近期，住房貸款提前還款難的話(huà)題引發(fā)關(guān)注。中國人民銀行、銀保監會(huì )日前召開(kāi)會(huì )議，要求商業(yè)銀行改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶(hù)提前還款服務(wù)工作；同時(shí)加大檢查處罰力度，加強違規轉貸風(fēng)險警示。
“新華視點(diǎn)”記者了解到，近日多家銀行已向分支機構下發(fā)通知，要求強化以客戶(hù)為中心的理念，及時(shí)響應客戶(hù)還款訴求。
加快回應消費者訴求，銀行改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量
2月15日，西安市民郭女士接到工商銀行通知，可以去網(wǎng)點(diǎn)辦理房貸提前還款的手續了?！扒瓣囎舆€說(shuō)排隊申請得等一個(gè)月?！惫空f(shuō)。
日前，人民銀行、銀保監會(huì )召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì )，要求商業(yè)銀行強化以客戶(hù)為中心的理念，保障客戶(hù)合法權益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶(hù)提前還款服務(wù)工作。
“之前銀行通知提前還款排到3個(gè)月后了，這段時(shí)間光利息支出就近萬(wàn)元。希望監管出手后排隊時(shí)間能縮短，幫我節約一些利息?！毖劭唇诶碡?、基金等投資收益不太理想，珠海市民朱女士決定將手里60萬(wàn)元流動(dòng)資金用于提前還款。
今年開(kāi)年，不少存量房貸經(jīng)歷了重新定價(jià)，與存量房貸掛鉤的5年期以上LPR去年累計下降35個(gè)基點(diǎn)，但部分購房者感覺(jué)這個(gè)降幅還是低于新發(fā)放房貸利率的降幅。加之資產(chǎn)端投資收益率下行，不少購房者選擇提前償還貸款，以減輕債務(wù)壓力。
不過(guò)，提前還貸并非易事。面對越來(lái)越多的提前還款需求，個(gè)別銀行取消了手機銀行辦理提前還款的功能，要求必須去辦理按揭的線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)才能申請。部分銀行對提前還貸違約金收費標準進(jìn)行調整，明確要求違約金為貸款總額的1%。在還款需求較集中的地區，部分銀行出現辦理提前還貸預約時(shí)間長(cháng)的情況，有的排隊時(shí)間得兩三個(gè)月甚至半年之久。
隨著(zhù)工農中建等多家銀行的通知傳達到各分支行，提前還款難問(wèn)題正逐步得到解決。
記者走訪(fǎng)上海多家銀行了解到，目前上海多數銀行無(wú)積壓客戶(hù)，部分銀行按合同約定提前1個(gè)月申請即可，個(gè)別房貸占比較高的國有大行排隊時(shí)間壓縮在3個(gè)月以?xún)取?/p>
復旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，金融管理部門(mén)重視提前還款難問(wèn)題，及時(shí)回應借款人訴求，有助于保護借款人合法權益。商業(yè)銀行應從履行社會(huì )責任、提升客戶(hù)體驗等出發(fā)，在合同約定的基礎之上，為借款人提前還款提供更多便利。
違規轉貸陷阱多，借款人要“擦亮眼”
“高息房貸替換成3.45%的經(jīng)營(yíng)貸，100萬(wàn)元房貸10年可節省20萬(wàn)元利息，手續我們可替您辦好……”日前，廣州市民劉先生接到一個(gè)自稱(chēng)“貸款中介”的推銷(xiāo)電話(huà)，較大的息差誘惑讓他頗為心動(dòng)。
隨著(zhù)經(jīng)營(yíng)貸、消費貸利率持續走低，一些不法中介向借款人宣稱(chēng)可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過(guò)橋資金結清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營(yíng)貸或消費貸歸還過(guò)橋資金?！斑@背后隱藏著(zhù)違約違法隱患，高額收費陷阱、資金鏈斷裂風(fēng)險等問(wèn)題不容忽視?！倍ｍ嫡f(shuō)。
根據相關(guān)監管規定，經(jīng)營(yíng)貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉。工商銀行杭州古墩路支行一名工作人員告訴記者，轉貸操作后，銀行若發(fā)現經(jīng)營(yíng)貸款資金未按照合同約定使用，借款人將承擔違約責任，不僅面臨被提前收回貸款的風(fēng)險，個(gè)人征信也會(huì )受到影響。
記者了解到，不法中介在“幫助”借款人申請經(jīng)營(yíng)貸時(shí)，往往通過(guò)偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得貸款資格，涉嫌騙取銀行貸款，借款人甚至可能會(huì )被追究相關(guān)法律責任。
另外，過(guò)橋資金息費也常常暗藏貓膩。業(yè)內人士告訴記者，不法中介會(huì )慫恿借款人使用中介的過(guò)橋資金償還剩余房貸，從中收取墊資過(guò)橋利息、服務(wù)費、手續費等各種名目的高額費用。一步步落入陷阱的借款人最后才發(fā)現，轉貸后的綜合資金成本可能高于原來(lái)房貸利率。
“一旦經(jīng)營(yíng)貸或消費貸申請失敗，借款人不但要背負高息的過(guò)橋資金還款壓力，還要承擔中介機構的各項高額費用?！币幻y保監會(huì )消費者權益保護局人士告訴記者，經(jīng)營(yíng)貸、消費貸期限較短，且本金大多需一次性?xún)斶€，借款人若無(wú)穩定的資金來(lái)源，貸款到期后不能及時(shí)償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。
當前，金融管理部門(mén)和地方相關(guān)部門(mén)已關(guān)注到違規轉貸風(fēng)險。深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì )2月初就發(fā)布提示，嚴禁房地產(chǎn)中介機構誘導購房人違規使用經(jīng)營(yíng)用途資金。
此次座談會(huì )上，人民銀行、銀保監會(huì )明確要求，商業(yè)銀行要持續做好貸前貸后管理，加強風(fēng)險警示；并提出進(jìn)一步加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規中介并披露典型案例。
多舉措穩預期，為加快經(jīng)濟復蘇提供有力支撐
“判斷是否需要提前償還個(gè)人房貸，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任盤(pán)和林認為，隨著(zhù)2023年我國宏觀(guān)經(jīng)濟企穩回升，股市、樓市的政策東風(fēng)頻頻吹來(lái)，部分居民的投資預期將發(fā)生轉變，更理性、更審慎地考慮提前還款。
為促進(jìn)房地產(chǎn)與金融正常循環(huán)，去年11月金融管理部門(mén)推出“金融十六條”舉措，提出支持個(gè)人住房貸款合理需求的多項舉措。
今年初，人民銀行、銀保監會(huì )宣布建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調整機制，明確將住房貸款利率政策與新建住房?jì)r(jià)格走勢掛鉤。金融管理部門(mén)還在合理確定個(gè)人住房貸款首付比例、優(yōu)化新市民住房金融服務(wù)、提升借款和還款便利度等方面提出要求，引導金融機構做好相關(guān)工作。
專(zhuān)家認為，這些舉措對于穩定購房者信心和預期發(fā)揮了一定作用。數據顯示，2023年1月，以個(gè)人住房按揭貸款為主的住戶(hù)部門(mén)中長(cháng)期貸款增加2231億元，較2022年12月環(huán)比多增超300億元。
“金融部門(mén)推出的一系列舉措逐漸顯效，將進(jìn)一步提振居民投資消費的意愿和能力?！倍ｍ嫡J為，金融部門(mén)采取有效措施解決住房貸款提前還款難，有助于穩定市場(chǎng)預期和信心，將為恢復和擴大消費、促進(jìn)經(jīng)濟加快復蘇提供有力支撐。（記者吳雨、衛韋華、顧小立、張京品、鄭鈞天）
